今年6月，金融监管总局江津监管分局的一纸批复悄然落地——同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立工商银行重庆璧山中央大街支行。这成为今年以来少有的由国有大行收购村镇银行并改建为国有大行支行的案例。
今年已有多家银行宣布收购村镇银行并设立分支机构。在受访人士眼中，“村改支”是有效推进村镇银行化解风险、改革重组的手段，可进一步提升其基层金融服务能力和抵御风险能力。未来一段时间，我国村镇银行改革重组步伐或加快。
工行参与“村改支”
批复显示，工商银行应严格按照有关法律法规要求完成收购事项，并督促重庆璧山工银村镇银行有限责任公司按照有关规定办理法人机构终止等相关事宜。工商银行2024年年报显示，截至2024年末，该行旗下共有两家村镇银行，分别是浙江平湖工银村镇银行、重庆璧山工银村镇银行，持股比例分别为60%、100%。
工商银行这一看似常规的网点调整，实则成为少有的由国有大行收购村镇银行并设立为支行的案例。“大型商业银行参与村镇银行重组较少，原因是大型商业银行旗下村镇银行数量极少。”招联首席研究员董希淼告诉记者。
根据工商银行网站，重庆璧山工银村镇银行成立于2009年，是工商银行在西部地区设立的第一家全资村镇银行，注册资本1亿元。该行成立目的在于解决当地银行业金融机构覆盖率偏低、金融供给不足、竞争不充分等问题，进一步完善当地新型农村金融体系，提高农村金融服务水平。
巨丰投顾高级投资顾问陈宇恒告诉记者，从行业层面来看，此次工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，是国有大行在“村改支”领域的一次突破，为后续改革提供了经验。短期内，国有大行大规模入局“村改支”的可能性较低；长期来看，若政策明确且整合模式可持续，或有更多国有大行参与其中。
“工商银行直接收购旗下村镇银行并将其改建为支行，能够充分利用大行的资源，合并后，可以实现人力、物力和信息资源的整合共享。作为国有大行，工商银行在信息系统、风险管理等方面具有优势，能够给被收编的银行提供资金、业务和技术方面的支持，增强银行的经营能力和抗风险能力。此举有助于更好推进村镇银行改革化险，也有助于保障金融服务有效延续，提升金融服务质量。”邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者。
2020年12月底，原银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》明确，对于部分风险程度高、处置难度大的村镇银行，在不影响当地金融服务的前提下，如主发起行在当地设有分支机构，属地监管部门可探索允许其将所发起的高风险村镇银行改建为分支机构。
有序推进村镇银行减量提质
青农商行宣布吸收合并3家村镇银行并改建为分支机构、香河益民村镇银行获批解散、内蒙古银行收购突泉蒙银村镇银行并设立分支机构获批、济宁银行收购济南高新北海村镇银行并设立分支机构获批……今年以来，村镇银行改革稳步实施，多家村镇银行加速吸收合并、减量提质。
以青农商行为例，该行在2024年度股东大会决议公告中称，该行股东大会审议并通过了多项议案，包括关于吸收合并青岛平度惠民村镇银行、山东沂南蓝海村镇银行、济宁蓝海村镇银行并改建为分支机构的议案。这3家被收购的村镇银行均是青农商行的子公司。截至2024年末，青农商行持有青岛平度惠民村镇银行、山东沂南蓝海村镇银行、济宁蓝海村镇银行的股权比例分别为100%、100%、95%。
整体上看，青农商行旗下共有9家村镇银行，其中5家银行2024年净利润发生亏损，就包括了此次被收购的3家银行。数据显示，2024年青岛平度惠民村镇银行净亏损150.9万元，山东沂南蓝海村镇银行净亏损405.6万元，济宁蓝海村镇银行净亏损1915.7万元。
“包括村镇银行在内的农村中小银行经营承压，叠加区域经营限制等掣肘，可能会在某些方面积累风险，兼并重组是一个行之有效的策略。”产业政策资深人士王剑辉表示，兼并重组能增强村镇银行的可持续发展能力，未来也能通过拓宽资本补充渠道等，进一步提升金融服务能力。
江苏某农商行行长办公室相关人士向记者表示：“村镇银行的可持续发展与所处区域经济、主发起行经营情况等紧密相关。大部分村镇银行开展业务较为单一，市场竞争力欠佳，更别说风险化解手段了。村镇银行的风险化解更多还是依靠主发起行。”据了解，该行旗下有两家村镇银行，持股比例均超50%。
作为一类新型农村金融机构，村镇银行的发展始于2006年。从最初的零星几家发展至今，村镇银行在为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务方面发挥了重要作用。例如，2024年末，中银富登村镇银行在全国共设立134家村镇银行，积极服务实体经济，加大对小微企业、个体工商户支持力度，贷款余额848.84亿元。
提升抗风险能力
监管部门已对村镇银行改革重组给出方向。《通知》明确，推动村镇银行改革重组的方式，包括支持主发起行向村镇银行补充资本；适度有序推进村镇银行改革重组，允许优质村镇银行吸收合并周边高风险村镇银行；支持引进合格战略投资者开展收购和注资；强化对主发起行的激励约束。
“村改支、村改分”是近年来常见的一种村镇银行改革重组方式。国盛证券分析师马婷婷认为，这种方式一方面有助于增强金融机构的村镇服务能力和抗风险能力；另一方面，对于母行而言，“村改分、村改支”之后业务范围有所拓展，根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要；同时，如果主发起行在村镇银行所在地没有其他分支机构，则可借助“村改分、村改支”的契机适当拓宽经营范围。
中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科表示，有的银行推进“村改支”，可能不是从化解风险角度进行考量，更多还是从银行自身网点布局和服务现状出发，希望借此提高运营效率，增强管理能力。王剑辉认为，很多村镇银行都在朝集约化经营的方向发展，希望通过强有力的企业运营架构和改革重组措施，增强基层的金融服务能力。
今年4月，金融监管总局办公厅发布的《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》提出，加快农村信用社改革化险，稳妥有序推进村镇银行减量提质。
在村镇银行改革重组过程中，有何注意事项？在董希淼看来，不同银行发展战略、网点布局以及对旗下村镇银行的持股比例、管理能力都不同，因而对村镇银行重组的策略与措施不一样。
董希淼认为，未来，我国村镇银行重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少。需要强调的是，兼并重组并不是“一招鲜”，防范化解金融风险、加快发展中小银行，应重视中小银行发挥的作用。金融管理部门及其他相关部门在政策方面，可考虑给予中小银行差别化的税收政策等支持。同时，对投资、管理村镇银行意愿较强，管理措施到位，风险化解成效显著的中小银行，应给予一定的激励。
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